借贷宝裸条事件怎么回事
近日，本报曾报道通过网络借贷平台借贷宝，有女大学生被要求“裸持”（以手持身份证的裸照为抵押）进行借款，逾期无法还款将被威胁公布裸照给家人朋友，且借款周利息高达30%。按照“裸持”借款女大学生的描述，出借人曾承诺，这些裸照仅作为借款抵押，照片不会流出，且一旦贷款金额还清，这些照片会被删除。
但6月16日，北京青年报记者发现，网上已有不少人在贴吧、论坛公开出售“裸持”女大学生照片。这些卖家中有“裸持”出借人，也有中间商，一组“裸持”照片在20至30元之间，且有卖家20元打包出售64张裸持照片。
事件“裸持”借贷成定时炸弹
随着媒体曝光，“裸持”借贷及其背后隐藏的问题进入公众视野。“裸持”即女孩裸体手持身份证拍照作为借贷抵押，这些裸照也被称为“裸条”，自抵押给别人后便成为了借款女孩的噩梦。
此前，北青报记者调查发现，在一些借款群中，女大学生“裸持”借款已经成为公开的秘密，通过“裸持”可以借款的金额基本在5000元以上，这是普通借款额度的2至5倍，但逾期未还将面临裸照被公布的威胁，甚至有借款人威胁“裸持”借款的女生提供性服务。
正在遭遇出借人威胁“要公布裸照”的“裸持”大学生林晓（化名）告诉北青报记者，今年2月，因为想要创业开网店，她开始接触网络借贷，但她能借到的都是30%周利率的高利贷。林晓还不起，只能再借钱还前债。为了能借到更多钱，林晓同意了“裸持”借贷，她手持身份证拍摄了几张裸照和一段视频。对方核实信息后，借给了她5000元，于是林晓的噩梦开始了。
30%周息的高利贷是一种滚雪球式的增长。林晓总共向15人先后借款12万余元，但只短短4个月时间，债务就已经滚到了25万余元。同时林晓的裸照捏在3个债主手里，只要林晓不能按期还钱，他们就威胁将她的裸照公布到网上，并发给她的家人和朋友。
林晓现在担心即便自己还清了高利贷，裸照也被出借人拷贝，成为随时要挟她的“定时炸弹”。而她的担心并不是毫无根据，已经有一些卖家在论坛、贴吧上公开出售“裸持资源”。
64张“裸持”照片20元
记者在网上检索发现，在一些贴吧及论坛中，一些人公开表示自己有“裸持资源”，并留下微信、QQ等联系方式。
记者随机添加了几名裸照出售者，通过认证后，其中一名出售者报价“1元”，记者支付后，对方分享了3张裸照和两段视频，并表示这些裸照资源“都是群里的”，暂时没有更新。记者询问能否进群，对方称“现在不让加”，近期“消息紧”，因为担心“有记者入群搜资料”。
同时，记者添加的另一名出售者要求支付20元，称有多张“裸持”照片和多段视频，可以一次性通过邮箱发送给记者。为了证明自己手上有“裸持”资源，对方在聊天页面发送了4张未作处理的“裸持”女大学生照片，每张照片均为年轻女性手持身份证拍摄，照片中能清晰看出身份证上的姓名、出生日期、地址和身份证号。记者随后支付20元，接收到对方发送的64张裸照及视频。
接收到的这些卖家自称为“裸持”女大学生的照片中，有19张照片显示为年轻女性手持身份证拍摄，且这19张照片中有17张可以清晰显示身份证上的信息。除此之外，余下多张均为露点照片，以及部分手持身份证拍摄的裸体视频。
这名出售者表示，仅16日上午已经将这些裸照出售给10多人了，但自己拿到的也不是第一手照片，是从“搞裸持贷款”的手中买的资源，可以持续更新。北青报记者询问这些裸照及视频来源，对方称贷款逾期不还，“裸持”出借人就会放出一批照片。
随后，北青报记者添加其他几名出售者发现，这些出售者手里的“裸持”照片多数相同，随后，记者提出希望买最新“裸持”资源，其中一名出售者提供了一个QQ号码，添加后，对方称自己是“裸持”放贷人，有最新资源，但价格为30元一组，且一组仅有2-4张照片及一段视频。对方表示，“裸持”照片中的女性均为大学生，“有几个在校，有几个不在校的”。记者询问是否因为贷款“逾期”才被放出裸照，对方并未应答，但表示资源能够定时更新，并提出让记者花300元一次性购买其手上的十一组照片及视频。
16日下午，记者通过网络举报平台，举报上述出售裸照及视频的卖家，工作人员回复称：“将会在2-3个工作日内进行核查，随后转交给相关执法部门进行处理。”
女大学生竟以裸照来抵押贷款
“裸条”借贷事关当事人的隐私，以此作为抵押借款，不但形式上不符合抵押的特征，而且其本质上的“要挟之义”一目了然。因为裸照不是物权，属于名誉权的范畴，不仅违背公序良俗，也非物权法、担保法规定的法定担保方式，以此相要挟发到网上，不但侵犯了当事人的名誉权，还可能构成传播淫秽物品罪。更何况，报道中借款利率周息达30%，明显属于高利贷，以此要挟不合法的巨额利息，显然有违反《合同法》和《担保法》的嫌疑。
然而，在利益和欲望面前，人的节操可能会“裸奔”，而商家的无良也可能“裸露”。就像“裸条”借贷一样，为了实现借贷利润，一些互联网金融企业不惜铤而走险，触碰法律，上演了用身体“交换”金钱的龌龊一幕。可以说，在市场经济中，利用部分参与者的懵懂无知，推广所谓“裸条”借贷，短时间或许可以吸收客户，但长远来说，无视市场经济的道德，践踏市场经济的法律，最终会令其付出沉重的代价。就像亚当·斯密在《道德情操论》中所说：市场经济的每一个毛细血孔里，除了流淌着对金钱的向往，也同样流淌着道德的血液。“裸条”借贷恰恰违背了这一定律，其结果只能像“快播”公司一样，在历经风光之后，最终因突破道德与法律而“自食恶果”。
是的，在法律与道德视角下，无良商家的“裸条”借贷，的确值得谴责，但我们更要看到其背后潜藏的互联网金融平台管理漏洞，因为，网络借贷“野蛮生长”背后，实质上是由于监管不力，部分金融企业出于逐利需求的违规放贷。网络非法高利贷，一般具有“线下不见宣传，线上广告暗涌”的特点。对此，要摆脱线下监管的传统模式，加强网络实时监控，比如潜入网络借贷的微信群、QQ群等，这样就能通过“钓鱼”，让更多的违规者“上钩”，久而久之，互联网金融企业或许就会“畏而远之”。
当然，“裸条”借贷“一个巴掌拍不响”，除了平台失范，还有青年女生懵懂无知的一面。女大学生一般无经济收入，花销大，社会经验少，自我防范意识较弱，而放贷者正是抓住了这些特点实施“裸条”借贷。可以说，女性裸体照片意味着什么，相信人们心知肚明。女大学生将裸体照片交付与他人，是将自己的隐私权、名誉权全盘奉上，折射出“钱在囧途”时一些人的理性、自律、良知的失守。同时，面对周利息30%的高额利率，有些人不懂得量入为出，缺乏财商水平和信用意识、风险意识，冲动借款之后只能自吞苦果。可见，畸形的消费欲望和虚荣、攀比、超前享乐的扭曲心态，使她们一步步陷入“债务危机”。
故而，“裸条”借贷不能只归咎于一方，网络平台需要加强监管，青年女生需要正确引导，只要双方产生“合力”，网络借贷行为就能沿着法理与伦理“双轨并行”。
于无声处听惊雷，敢讲话、讲真话，是财经爱好者不可多得的内参！
